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Peut-on avoir deux mutuelles ?

22 Mar. 2023

Dans cet article, nous expliquerons le rôle d’une complémentaire santé ou mutuelle et son niveau d’intervention pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Nous verrons aussi l’utilité d’une surcomplémentaire et s’il est possible de cumuler deux mutuelles.

Quelles sont les fonctions d’une mutuelle ?

La complémentaire santé, couramment appelée « mutuelle », intervient en complément de la Sécurité Sociale pour rembourser les frais de santé de ses adhérents, contre le versement d’une cotisation. Selon le contrat de la mutuelle, celle-ci prend en charge une partie ou la totalité du ticket modérateur, voire, sous conditions, un éventuel dépassement d’honoraires du professionnel de santé auquel vous aurez fait appel.

Avoir 2 mutuelles c’est possible ?

Ce que dit la loi

Il est tout à fait autorisé de cumuler deux mutuelles, la loi ne l’interdit pas ! Si vous n’êtes pas satisfait des garanties de votre mutuelle d’entreprise obligatoire une seconde mutuelle peut s’avérer utile. Vous êtes en droit d’estimer, par exemple, que celle proposée par votre employeur et à laquelle l’adhésion est obligatoire ne vous couvre pas assez. Dans le cas de figure où vous cumulez deux mutuelles, il faut savoir qu’il n’est pas possible d’être totalement remboursé par les deux mutuelles. De plus, l’Assurance Maladie ne peut être relié qu’à une seule des deux mutuelles.

La solution de la surcomplémentaire

Afin de bénéficier d’une meilleure prise en charge des dépenses en frais de santé, il est possible de souscrire à une surcomplémentaire à titre individuel. Ainsi, après le remboursement de la Sécurité Sociale et de la complémentaire collective et/ou individuel, s’il reste un « reste à charge » à payer, alors la surcomplémentaire pourra intervenir. Il peut être judicieux d’adhérer à une surcomplémentaire sur des postes qui, bien souvent, sont coûteux comme l’optique et le dentaire.

Avantages et inconvénients

Vous allez découvrir ici les avantages et inconvénients de cumuler deux mutuelles.

Les avantages

Le premier avantage est bien entendu de bénéficier d’une meilleure prise en charge des dépenses en frais de santé.
Cumuler deux complémentaires santé peut s’avérer intéressant pour éviter les restes à charge élevés sur des soins dentaires ou optiques par exemple. Cette situation peut également se présenter si en tant qu’intérimaire, vous disposez d’une mutuelle individuelle et si vous avez l’opportunité d’adhérer à une nouvelle mutuelle collective.

Les inconvénients

Souscrire à deux mutuelles peut s’avérer intéressant mais est-ce réellement avantageux ? Pouvez-vous faire des économies sur vos frais de santé ? Qu’en est-il des cotisations ?

Une couverture santé pas toujours adaptée à vos besoins.
Même en ayant deux mutuelles avec différents organismes assureurs, les remboursements de vos frais de santé peuvent ne pas être à la hauteur de vos attentes. C’est en ayant attentivement étudié les tableaux de garanties santé de votre première mutuelle que vous pourrez identifier les postes de dépenses qui méritent d’être renforcés par une surcomplémentaire santé.
Par ailleurs, lors d’une dépense de soins « courants » telle qu’une consultation chez un généraliste ou la réalisation de nouvelles lunettes, vous allez obtenir un premier remboursement de la Sécurité Sociale, puis celui de votre mutuelle principale par télétransmission de données. Ensuite, votre surcomplémentaire prendra en charge le restant des dépenses que vous avez engagées. Cependant, si vous avez été entièrement remboursé par la première mutuelle, la seconde restera inactive.

De plus, il faut prendre en compte le fait que vous aurez deux cotisations à payer. Il faut donc s’assurer que le cumul constitue un véritable avantage financier au regard de la couverture santé obtenue.

Des démarches administratives plus lourdes
Si vous n’êtes pas à l’aise avec les démarches administratives, le cumul n’est peut-être pas la meilleure option pour vous.

Lorsque vous avez deux complémentaires santé, la télétransmission Noémie des actes médicaux ne peut s’effectuer que vers une seule mutuelle. Ce sera donc à vous de transmettre le décompte des remboursements de votre première mutuelle à votre seconde mutuelle (ou surcomplémentaire) par courrier postal ou par mail ou encore sur l’espace client si celle-ci le permet. Votre remboursement complet sera alors étalé dans le temps.

Aussi, avant de souscrire à un deuxième contrat de complémentaire santé, le plus important est de faire le point sur les garanties de votre mutuelle principale et le cas échéant de souscrire à celle qui sera le plus en adéquation avec vos besoins de remboursements de frais de santé.